Tecnologías disruptivas para la prevención del blanqueo de capitales

 

Diferentes estudios del Fondo Monetario Internacional (FMI) sostienen que el volumen de blanqueo de capitales equivale a entre el 2% y el 5% del PIB mundial, una cifra que puede rondar los cuatro billones de dólares anuales (i)

No solo hablamos del perjuicio legal y social del blanqueo en sí, también del enorme coste que conlleva para las compañías. Según Accenture (ii) , los bancos europeos y estadounidenses gastan cada año más de 43.000 millones de dólares en luchar contra esa lacra. A pesar de lo cual, “el 90% de las entidades europeas han recibido sanciones por delitos relacionados con AML [Anti-Money Laundering]”, apunta la consultoría. 

La visión panorámica arroja las mismas conclusiones: según el Informe Global Risk 2021 de Boston Consulting Group (ii), las multas a los bancos de EEUU y la UE por incumplimiento regulatorio crecieron desde los 22.000 millones de dólares en 2009 a los 394.000 millones en 2020

¿Cómo responden los Estados? 

Parte de su estrategia se basa en endurecer las leyes de Prevención de Blanqueo de Capitales y Financiación del Terrorismo (PBCFT). Uno de los últimos ejemplos ha sido la aprobación del paquete de medidas comunitarias, presentadas el pasado julio de 2021, que perseguía reforzar las normas de la UE en materia de PBCFT.

Este refuerzo se convierte en una necesidad a juzgar por distintas tendencias que impactan en los sujetos obligados (iv), desde la creciente hiperconexión de los mercados o la globalización de las transacciones a los entramados societarios creados para velar el origen ilícito de los fondos o las criptomonedas que dificultan la identificación de los responsables tras los movimientos bancarios

Precisamente, Deloitte (v) apunta al “auge de espacios virtuales de difícil supervisión o de nuevas tecnologías como blockchain”, que presionan las normativas para adaptarse, casi siempre de forma rezagada, a esa evolución tecnológica. De hecho, una de las prioridades del nuevo paquete de medidas europeas es afrontar los nuevos desafíos vinculados a la innovación digital (vi).

Pero la carrera tecnológica que, por un lado, beneficia al blanqueo, por otro ofrece a las compañías obligadas por el Compliance y sus proveedores especializados en tecnología regulatoria (RegTech) un inédito arsenal preventivo, integrado por la Inteligencia Artificial (IA) avanzada en screening y monitorización, su derivada Machine Learning (ML) para detectar patrones sospechosos, el análisis Big Data de gigantescos volúmenes de transacciones y el salto de escala en automatización de tareas repetitivas mediante software basado en Robotic Process Automation (RPA), por ejemplo en procesos de onboarding

Así, Accenture (vii) incluye entre las mayores tendencias financieras las operaciones inteligentes mediante IA y aprendizaje automático. Los servicios de prevención del blanqueo y el modelo Know-Your-Client (KYC) se sitúan entre las actividades que más evolucionarán, estimulados por esas tecnologías.

¿Qué logra un servicio completo de AML? 

Puede desplegar una protección de 360º desde el análisis de nuevos clientes clasificados en diferentes niveles de riesgo a la monitorización, incluso diaria, de millones de movimientos económicos y trámites. 

Automatizan el screening de acuerdo con los requerimientos legales y los protocolos que se aplica cada entidad, y además filtran las operaciones sospechosas y las derivan a los especialistas en Compliance para analizarlas y, en su caso, reportarlas al regulador en caso de que sea necesario. 

En resumen, pueden procurar un salto de cualitativo y cuantitativo en capacidad de procesamiento y relación eficiencia/costes: por ejemplo, mediante la reducción de los falsos positivos (viii) , una de las mayores carencias de las técnicas anti-blanqueo tradicionales por el despilfarro de tiempo y recursos que implican las investigaciones innecesarias (ix).  

Hablamos de tecnologías macro: IA, ML, Big Data, RPA, etc. Pero, tras esas siglas genéricas, se desarrollan disciplinas especializadas en rastreo y aprendizaje, por ejemplo los algoritmos capaces de analizar los componentes fonéticos de los nombres para evitar errores en el formato escrito, junto con técnicas emergentes como el agrupamiento K-Means (prioriza los contactos de un cliente analizado), reconocimiento de imágenes, procesamiento del lenguaje natural, biometría aplicada a la identificación o hiperautomatización de tareas (RPA combinada con IA, ML, minería de datos, etc.), entre otras.

Proveedores de confianza

Su evolución constante asegura una mejora continua del blindaje anti-blanqueo. Pero, por esa misma lógica, requiere una permanente actualización tecnológica y de la cualificación humana, de ahí que los proveedores Regtech se afiancen como una externalización clave para que sus clientes optimicen recursos, se concentren en el core del negocio y amorticen el coste del servicio al ahorrar multas, quebraderos judiciales y el daño, a veces irreparable, a la reputación.

Según PwC (x) , la IA se afianza como “palanca esencial para hacer más robustos y anti-frágiles los sistemas” con aplicaciones en segmentación dinámica, calibración de modelos en tiempo real, detección de nuevos patrones delictivos y mejoras operativas en la gestión de alertas”. 

Pero ninguna tecnología es una panacea por sí sola, necesita propósito, planificación, buena gobernanza. KPMG (xi)  recuerda que la IA puede garantizar el ahorro de costes, pero sería un error recudirla a ese objetivo y no aprovechar todo su potencial en uno de mayor alcance: la gestión de riesgos. Para que rinda toda su capacidad en prevención, necesita basarse en una buena calidad del dato desde la recopilación al análisis.  

 

Qué opina la entidad de referencia: World Compliance Association 
Incluso cuando el Cumplimiento Normativo y los esfuerzos anti-blanqueo puedan parecer costosos, la historia nos ha demostrado que carecer de los procedimientos adecuados tiene resultados fatales. La evidencia presentada demuestra que el no tener un programa de cumplimiento efectivo es mucho más costoso que el tener uno. Como un slogan publicitario de las compañías de seguros, es mejor tenerlo y no necesitarlo; que necesitarlo y no tenerlo (xii).
La inteligencia competitiva acompañada por la IA ayudará a gestionar mejor el Cumplimiento Normativo. Tiene la capacidad de aumentar la eficiencia, permite colaborar mejor entre distintos departamentos y a los expertos en Compliance tomar mejores decisiones al utilizar información en tiempo real. Todo ello implica la posibilidad de reducir costes y aumentar la eficiencia en la gestión de riesgos (xiii).

 

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(i) FINANZAS Y DESARROLLO: “Los países promueven iniciativas para impedir que los delincuentes laven sus billones” (Diciembre 2018) https://www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/spa/2018/12/pdf/straight.pdf

 (ii) ACCENTURE: “Anti-financial crime: 5 steps to maximize value of intelligent automation” (28/09/2020) https://www.accenture.com/nl-en/blogs/insights/anti-financial-crime-5-steps-to-maximize-value-of-intelligent-automation

 (iii) BCG: “Global Risk 2021: Building a Stronger, Healthier Bank” (12/05/2021) https://www.bcg.com/publications/2021/embracing-change-post-pandemic-in-the-banking-industry

 (iv) FUNDS SOCIETY: “Tecnología y compliance en la prevención del blanqueo de capitales” (16/07/2017) https://www.fundssociety.com/es/opinion/tecnologia-y-compliance-en-la-prevencion-del-blanqueo-de-capitales

 (v) DELOITTE: “Los desafíos presentes y futuros en la prevención de blanqueo de capitales”  https://www2.deloitte.com/es/es/pages/risk/articles/desafios-presentes-futuros-prevencion-blanqueo-capitales.html 

  (vi) MERCOJURIS: “Plan europeo contra el blanqueo de capitales y nuevas tecnologías” https://www.mercojuris.com/43910/plan-europeo-contra-el-blanqueo-de-capitales-y-nuevas-tecnologias-–-dr-alfredo-collosa/

  (vii) ACCENTURE: “Compliance as-a-service”  https://www.accenture.com/us-en/services/business-process-services/compliance-as-a-service

  (viii) PROSEGUR: “AMLcheck optimiza su algoritmo y reduce más de un 20% los falsos positivos” https://www.prosegur.es/media/articulo/avos/amlcheck-optimiza-su-algoritmo-y-reduce-mas-de-un-20-los-falsos-positivos

 (ix) FINEKSUS: “Machine Learning (ML) in Anti-Money Laundering (AML)” https://fineksus.com/machine-learning-ml-in-anti-money-laundering-aml/

 (x) PWC: “Artificial Intelligence: Opportunities & Challenges to Fight Money Laundering and Terrorism” https://www.pwc.fr/en/publications/artificial-intelligence-fight-money-laundering-and-terrorism.html

 (xi) KPMG: “The perfect partnership: How tech and deep expertise can conquer crime” (30/03/2022) https://home.kpmg/xx/en/blogs/home/posts/2022/03/the-perfect-partnership-how-tech-and-deep-expertise-can-conquer-crime.html

  (xii) WORLD COMPLIANCE ASSOCIATION: “Banca y blanqueo de capitales: nuestra contribución al overflow de webinars” https://www.worldcomplianceassociation.com/2775/articulo-banca-y-blanqueo-de-capitales-nuestra-contribucion-al-overflow-de-webinars.html

 (xiii)  WORLD COMPLIANCE ASSOCIATION: “Cómo la Inteligencia Artificial está influyendo en el futuro del Compliance” https://www.worldcomplianceassociation.com/1567/articulo-como-la-inteligencia-artificial-esta-influyendo-en-el-futuro-del-compliance.html